Calcul du taux d’endettement

Calculer le taux d’endettement et le reste à vivre :

Le taux d’endettement est un pourcentage. Habituellement, on considère son pourcentage maximum à 33%. Toutefois, ce pourcentage peut varier en fonction de votre revenu (d’ou le calcul du reste à vivre).
Un taux d’endettement se calcul de la façon suivante :
C’est l’ensemble des emprunts contractés (y compris le nouvel emprunt que vous êtes entrain de solliciter) + loyer éventuel que l’on divise par l’ensemble des ressources habituelles du ménage.

Les ressources : ce sont les ressources habituelles du ménage, elles doivent donc être suffisamment certaines et suffisamment pérennes dans le temps pour en tenir compte dans le taux d’endettement. Pour les primes en particulier, vous pouvez communiquer à votre banque vos bulletins sur plusieurs années et/ou votre contrat de travail pour montrer que vous primes sont habituelles.

Les charges à prendre en compte : ce sont principalement les crédits et emprunts que vous avez contractés, votre loyer ou montant de remboursement de crédit immobilier et les éventuelles pensions que vous versez.
Exemples de calcul :
Dans le cadre d’une demande de prêt immobilier :
Loyer actuel : 750€, mensualité de crédit immobilier envisagée : 850€
Crédit auto : 200€
Salaire mensuel de la famille : 1600€ x 2 = 3200€

Taux d’endettement actuel = 29,7%
Taux d’endettement avec le crédit immobilier = 32,8%

Le taux d’endettement est inférieur à 33%, pas de problème vis à vis de cette échéance de crédit immobilier

Dans le cadre d’une demande de prêt consommation :
Loyer ou échéance de crédit : 900€
Echéance de crédit consommation envisagée : 350€ Salaire mensuel de la famille : 1600€ x 2 = 3200€

Taux d’endettement actuel = 28,1%
Taux d’endettement avec le crédit immobilier = 39,1%

Le taux d’endettement est supérieur à 33%, il faudrait envisager une mensualité moins élevée.

Calculer le montant de la mensualité de crédit immobilier pour arriver à un taux d’endettement de 33% :

La formule est la suivante :
= (Salaire mensuel de la famille x 0,33)
– montant des autres charges à prendre en compte (crédits…)

Exemple de calcul :
Crédit auto : 200€
Salaire mensuel de la famille : 1600€ x 2 = 3200€
Mensualité de crédit immobilier pour un taux d’endettement à 33% :
3200€ x 0,33 = 1056€
– 200€ = 856€
C’est ce montant de mensualité qui correspond à un taux d’endettement à 33%. Vous pouvez ensuite calculer le montant que vous pouvez emprunter avec cette somme grâce à notre simulateur Excel : vous remarquerez qu’il est possible avec 856€ d’emprunter au TEG de 3,46% :
102 000€ sur 12 ans
143 000€ sur 20 ans
187 000€ sur 30 ans

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